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近来,被称为“现金贷”的小额短期在线金融商品备受关注和质疑,在未经许可的借贷、马上500%的超高利率、暴力催收、泄露顾客隐私等领域混乱层出不穷。

现金贷是金融创新,还是披着背心的网上高利贷的“陷阱”? 包括那些风险吗? 未来该怎么监管呢?

隐藏金名目繁多,高额利率远远超出法律红线

“3秒钟就能还清债务”“用身份证1分钟就能申请”……打开手机APP店输入“现金贷”的文字,各种平台诱人的宣传语句便此起彼伏。 现金贷一般贷款金额为500元至2000元,期限为7日至30日。

“市场上有成千上万个各种各样的现金贷平台。 很多是从p2p平台转型而来的,也有不少是新成立的。 因为在这个领域赚钱,所以可以说是暴利。 ”一家现金贷平台的内部人士向记者透露,目前该领域综合借款利率较高,年化利率别说500%,就是1000%。

“现金贷咋成了“陷阱贷””

根据年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理适用民间借贷案件若干问题的规定》,如果借贷双方约定利率超过年利率36%,超过部分的利息应被认定为无效。

记者调查发现,为了规避该法的红线,国内现金贷平台一般以手续费、快递费、账户管理费等名义新增至借款人。

记者看到,现金贷平台“钱站”APP的“先花钱”产品,7天1000元借款,利息只需1.05元,但征收报纸认证费、风俗管理服务费等共计96.95元,实际收款额为903.05元

更令人诟病的是现金贷平台收到的高额逾期滞纳金。 在“货币站”上看到,有“现金人”的产品,过了期限一天要花20元滞纳金。 也就是说,1,000元的借款,逾期50天还款金额会翻倍。

上海百良律师事务所主任王冰指出,除收取高额利息和滞纳金外,部分现金贷平台还将对逾期借款人采取暴力催收手段。 另外,据记者采访,一些现金贷平台完全无视顾客权益保护,顾客新闻泄露严重。

为没有征信记录的人们服务,潜伏着金融风险

据星合资本介绍,对20万以上借款客户的相关数据进行分析,约40%的现金贷客户月收入在5000元以下,主要是20岁至30岁,较低学历的年轻群体。 这些小额资金除了用于费用之外,还用于支付临时话费、交税、资金周转等急用场景。

“现金贷咋成了“陷阱贷””

按地区划分,借款人数超过万人的省份有5个,广东省贷款人数为3万5000人,遥遥领先,浙江、江苏、福建、四川的客户均超过1万人。

星合资本董事长郭宇航员指出,银行的风控基于央行的征信,但中国有数亿人没有征信记录。 而且现在月收入在5000元以下的读者中,至少有2亿4千万人没有信用卡,他们都是现金贷款的潜在客户。

但是,这部分贷款集团的优势注定了现金贷款中隐含着金融风险。 根据百服金融发布的报告,56.5%的顾客申请现金贷的次数超过2次,其中2至5次申请的顾客比例最高,为36.7%。 多次申请借款的顾客中,在多家机构申请借款的人数达到49.4%。

“现金贷咋成了“陷阱贷””

招银前海金融报告称,多头贷款客户信用逾期风险是普通客户的3倍至4倍,贷款申请人每向一家机构申请一次,违约概率就上升20%。 如果经济衰退压力加大,在领域出现大规模多头贷款和过度信贷的情况下,也有可能成为债务危机的导火索。

“现金贷咋成了“陷阱贷””

“现金贷是费用贷款的一种,有一定的市场基础,但也必须加强监管。 ”上海大学科技金融研究所副所长孟添说。

缓解堵车结合,让现金贷款在阳光下运行

目前,金融贷款规模迅速扩大,对此,央行金融市场司司长纪志宏28日表示,下一步将在实质重于形式的大致层面实施透明监管。

“为了加强现金贷的整备,采取缓解堵车等措施已经迫在眉睫。 》中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出,另一方面,对经营混乱、管理混乱的现金贷平台,未能按规定通过备案的,必须采取措施坚决退出。 与此同时,金融监管部门加强与公安、法院等部门的合作,对诈骗、违规放贷、非法催收,司法机关及时介入,形成高压态势。

“现金贷咋成了“陷阱贷””

除加强监管外,郭宇航员还认为,结束现金贷混乱的一个方法是让这种金融产品在阳光下运行,然后持卡管理。

业内人士建议建立准入制度,确定工商登记环节现金贷款的主体资格和经营范围要求,确立领域劳动者合法地位的适当领域规范,限制贷款利率、多头贷款、滚动贷款等突出问题。

苏宁金融研究院特约研究员江翰认为,目前信用卡服务不能覆盖所有费用人群,但80后、90后习惯了贷款费用、分期还款。 这是为了将这一现金贷款监管的重点放在费用场景上,加强对顾客购买流程和贷款用途的跟踪。

标题:“现金贷咋成了“陷阱贷””

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